Ile naprawdę kosztuje przelew z UK do Polski i jak porównać oferty

Z czego składa się koszt przelewu

1. Prowizja jawna

To opłata pokazana wprost: stała kwota (np. £2, £10, £25) albo procent od przelewu, czasem jedno i drugie. Jest najłatwiejsza do zauważenia, dlatego oferty marketingowe najczęściej skupiają się właśnie na niej.

2. Marża w kursie (spread)

To zwykle największy i najmniej widoczny koszt. Na rynku walutowym istnieje kurs średni (mid-market), który widzisz w wyszukiwarkach i serwisach finansowych. Dostawca przelewu przelicza Twoje funty po swoim kursie, gorszym od średniego, a różnica to jego zarobek.

Jak przeliczyć marżę na procent:

Wzór dotyczy wymiany GBP→PLN, gdy kurs podany jest w złotych za 1 funta (PLN/GBP): im niższy kurs dostawcy, tym mniej złotych dostajesz. Przykład: kurs średni wynosi 5,00 PLN za 1 GBP, a dostawca oferuje 4,90. Marża = (5,00 − 4,90) ÷ 5,00 × 100 = 2%. Przy każdych wymienianych £1 000 dostajesz więc o 100 zł mniej niż po kursie średnim, nawet jeśli prowizja wynosi zero. Przy wymianie w drugą stronę (PLN→GBP) liczy się, o ile więcej złotych płacisz za funta. Pokazujemy to w poradniku o dużych przelewach z Polski do UK.

3. Opłaty banków pośredniczących

Przy klasycznym przelewie bankowym SWIFT pieniądze mogą przechodzić przez jeden lub kilka banków pośredniczących (korespondentów), które potrącają swoje opłaty z przesyłanej kwoty. Ich wysokość bywa trudna do przewidzenia z góry. Opcja kosztów OUR przenosi je na nadawcę, a SHA i BEN zwykle obciążają nimi kwotę, która dociera do odbiorcy. Więcej o tych opcjach przeczytasz w poradniku Jak zrobić przelew z UK do Polski.

4. Opłata banku odbiorcy i przewalutowanie po jego stronie

Polski bank może pobrać opłatę za przyjęcie przelewu zagranicznego. Jeśli funty trafią na konto złotowe, przewalutuje je też po swoim kursie, a to kolejna marża, na którą nie masz wpływu.

5. Koszty „miękkie”

• Kurs weekendowy. Rynek walutowy w weekend nie działa, więc część dostawców w tym czasie stosuje szerszą marżę, żeby zabezpieczyć się przed zmianą kursu w poniedziałek.
• Opłata za szybszą realizację albo za wpłatę kartą zamiast przelewem.
• Kurs „gwarantowany” tylko przez krótki czas, np. 30 minut lub kilka godzin. Jeśli nie zdążysz wpłacić środków, przelew zostanie przeliczony po nowym kursie.

Dlaczego „0 prowizji” to często najdroższa opcja

Wyobraź sobie dwie hipotetyczne oferty, w których z Twojego konta schodzi dokładnie £1 000, a prowizja jest potrącana z tej kwoty. Kurs średni przyjmujemy przykładowo na 5,00:

• Oferta X: prowizja £0, kurs 4,85 → odbiorca dostaje 4 850 zł
• Oferta Y: prowizja £3 potrącana z kwoty, wymieniane jest £997 po kursie 4,98 → odbiorca dostaje (1 000 − 3) × 4,98 = 4 965,06 zł

Oferta „z prowizją” daje odbiorcy o 115 zł więcej. Prowizja jest po prostu widoczna, a marża w kursie nie. Dlatego porównywanie samych prowizji wprowadza w błąd.

Metoda porównania: liczy się kwota, która dotrze

Niezależnie od tego, jak dostawca opisuje swoje opłaty, zadaj każdemu to samo pytanie:

(albo w drugą stronę: ile funtów muszę zapłacić, żeby odbiorca dostał dokładnie Y zł?)

Krok po kroku

1. Ustal kwotę, którą realnie chcesz wysłać, i sposób liczenia. Wynik porównania zależy od kwoty, co widać w tabeli niżej. Porównuj oferty przy takim samym obciążeniu Twojego konta: jeśli jeden dostawca dolicza prowizję do obciążenia (płacisz £1 003), a drugi potrąca ją z wysyłanej kwoty (płacisz £1 000), pozornie ta sama kwota „£1 000” oznacza dla Ciebie inny koszt.
2. Sprawdź bieżący kurs średni GBP/PLN, żeby mieć punkt odniesienia.
3. U każdego dostawcy wprowadź tę samą kwotę w kalkulatorze lub formularzu przelewu i zanotuj kwotę końcową u odbiorcy, dochodząc do ekranu podsumowania przed zatwierdzeniem.
4. Policz koszt całkowity: (całkowite obciążenie Twojego konta × kurs średni) − kwota u odbiorcy. To łączny koszt prowizji i marży.
5. Przelicz go na procent wartości obciążenia po kursie średnim, żeby łatwo porównywać różne kwoty i różnych dostawców.
6. Uwzględnij koszty po stronie odbiorcy: opłatę jego banku i przewalutowanie, jeśli dotyczy. Jeśli nie znasz opłat banków pośredniczących lub banku odbiorcy, końcowej kwoty nie da się zagwarantować.
7. Porównuj wyceny z tego samego momentu. Kursy zmieniają się w ciągu dnia, a wycena bywa ważna tylko przez określony czas.
8. Dopiero teraz porównaj kryteria pozapłacowe (sekcja niżej).

Przykład: trzy oferty, trzy kwoty

Przyjmijmy przykładowy kurs średni 5,00 PLN/GBP i trzy hipotetyczne, anonimowe oferty. Nie odpowiadają one żadnym konkretnym dostawcom i nie są zestawieniem rynku. We wszystkich wariantach z konta nadawcy schodzi dokładnie kwota z pierwszej kolumny, a prowizja jest z niej potrącana:

• Oferta A: brak prowizji, kurs 4,85 (marża 3%)
• Oferta B: prowizja £3, kurs 4,98 (marża 0,4%)
• Oferta C: prowizja £10, kurs 4,90 (marża 2%)

Koszt w procentach liczymy względem wartości wysyłanej kwoty po kursie średnim i zaokrąglamy do 0,1 punktu procentowego.

Co z tego wynika:

• Przy małych kwotach stała opłata waży najwięcej. Przy £300 oferta C z prowizją £10 jest najdroższa, choć ma niższą marżę niż A.
• Przy dużych kwotach rządzi marża w kursie. Przy £30 000 prowizja £3 czy £10 jest pomijalna, a różnica między marżą 0,4% a 3% (oferta B wobec A) to 3 885,06 zł, czyli prawie 3 900 zł.
• Oferta „bez prowizji” (A) kosztuje zawsze 3%, niezależnie od kwoty. Przy dużych przelewach to bardzo drogo.
• Ranking ofert zmienia się z kwotą. Dostawca najtańszy przy £200 nie musi być najtańszy przy £20 000. Porównuj dla kwoty, którą naprawdę wysyłasz.

Ile wynosi „normalny” koszt?

Konkretne stawki zmieniają się w czasie i zależą od dostawcy, więc nie podajemy ich jako danych rynkowych ani nie tworzymy rankingu. Wyliczony przez siebie koszt możesz ocenić w prostej skali:

• Koszt rzędu kilku dziesiątych procenta wartości przelewu oznacza kurs bardzo bliski średniemu. Przy dużych kwotach to dobry punkt odniesienia do negocjacji.
• Koszt rzędu kilku procent to dużo, zwłaszcza przy większych kwotach. Tak wysoki koszt może się pojawić np. przy automatycznym przewalutowaniu przez bank odbiorcy albo przy stałej opłacie pobieranej od małej kwoty. Sprawdź, czy nie ma tańszej drogi.
• Kurs lepszy od średniego rynkowego to sygnał ostrzegawczy. Żaden legalny dostawca nie dopłaca do Twojej wymiany na stałe. Wyjątkiem bywa jednorazowa, jasno opisana promocja dla nowych klientów. Więcej o tym, na co uważać, w artykule o bezpieczeństwie przelewów.

Na co patrzeć poza ceną

Najtańsza oferta nie zawsze jest najlepsza. Zanim wybierzesz, sprawdź:

1. Regulacja. Czy firma ma zezwolenie lub wpis FCA (UK) na usługi płatnicze, a po polskiej stronie jest w rejestrze KNF albo działa na podstawie zezwolenia z innego państwa UE? Sprawdź też, czy dane kontaktowe z rejestru zgadzają się ze stroną, z której korzystasz. Wpis w rejestrze to warunek konieczny, ale nie gwarancja wypłacalności ani zwrotu pieniędzy. Szczegóły w artykule o bezpieczeństwie przelewów.
2. Przejrzystość. Czy przed zatwierdzeniem widzisz kurs, opłatę i dokładną kwotę dla odbiorcy? Brak tej informacji to zły znak.
3. Szybkość. Czy czas realizacji jest podany i realny? Czy jest opcja ekspresowa i ile kosztuje?
4. Limity. Ile możesz wysłać jednorazowo, dziennie i miesięcznie? Czy duży przelew wymaga dodatkowej weryfikacji i jak długo ona trwa?
5. Gwarancja kursu. Jak długo obowiązuje pokazany kurs? Czy możesz go zablokować?
6. Sposób wpłaty. Przelew z konta jest zwykle tańszy niż karta.
7. Obsługa klienta. Czy jest kontakt telefoniczny? W jakich godzinach? Czy po polsku? Przy problemie z dużą kwotą ma to ogromne znaczenie.
8. Opcje dla odbiorcy. Wypłata na konto, odbiór gotówki, doładowanie portfela? Czy odbiorca nie zapłaci nic po swojej stronie?

Jak obniżyć koszty: praktyczne sposoby

• Wysyłaj w walucie konta odbiorcy. Złotówki na konto złotowe, funty na konto w GBP. Unikasz przewalutowania po kursie banku odbiorcy.
• Łącz mniejsze przelewy w większe, jeśli dostawca pobiera stałą opłatę. Jeden przelew £600 co dwa miesiące zamiast dwóch po £300 może być wyraźnie tańszy (przy darowiznach pamiętaj o kwocie, powyżej której trzeba złożyć SD-Z2, opisanej w poradniku krok po kroku). Sposób dzielenia lub łączenia przelewów nie zmienia obowiązków podatkowych ani zasad weryfikacji w banku.
• Unikaj wymiany w weekend, jeśli Twój dostawca stosuje wtedy szerszą marżę.
• Płać przelewem z konta, nie kartą. Wpłata kartą bywa droższa, a wydawca karty kredytowej może potraktować ją jak wypłatę gotówki (cash advance) z wyższymi opłatami i odsetkami. Sprawdź warunki swojej karty.
• Raz na kwartał rób szybkie porównanie. Rynek się zmienia, a przyzwyczajenie do jednego dostawcy często kosztuje.
• Przy dużych kwotach negocjuj. Brokerzy walutowi i część banków mają dla większych przelewów indywidualne kursy. Szczegóły w artykułach o dużych przelewach z UK i z Polski.

Checklista porównania ofert

Wersja do druku – wszystkie checklisty na jednej stronie.

• Sprawdziłem bieżący kurs średni GBP/PLN.
• W każdej ofercie wpisałem tę samą kwotę obciążenia mojego konta i zanotowałem kwotę u odbiorcy.
• Policzyłem koszt całkowity w złotówkach i w procentach.
• Sprawdziłem, czy bank odbiorcy pobierze opłatę albo przewalutuje środki.
• Wiem, jak długo obowiązuje kurs i ile trwa realizacja.
• Sprawdziłem, że dostawca jest regulowany (FCA Firm Checker lub rejestr FCA / rejestr KNF), a dane kontaktowe zgadzają się z rejestrem.
• Sprawdziłem limity i wymagane dokumenty przy mojej kwocie.
• Wiem, jak skontaktować się z obsługą klienta, gdy coś pójdzie nie tak.

Najczęściej zadawane pytania

Źródła

• FCA Firm Checker – sprawdzenie firmy
• FCA Financial Services Register
• FCA – korzystanie z usług dostawców płatności (banki a instytucje płatnicze i pieniądza elektronicznego)
• KNF – podmioty rynku usług płatniczych
• KNF – ostrzeżenia publiczne

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Kursy, opłaty i oferty A, B, C, X i Y są hipotetyczne i nie odpowiadają żadnym konkretnym dostawcom. Przelewy.co.uk nie wykonuje przelewów i nie pośredniczy w nich. Informacje zweryfikowano 9 listopada 2026 r.